Kuidas õigesti autot laenuga osta – kolm sammu

"Inimene leiutas krediidi selleks, et elada homme täna," ütles üks tuntud majandusteadlastest, rõhutades selle finantstehingu olulisust nendele elanikkonnakihtidele, kes teatud põhjustel ei saa sularaha eest ühtegi kaupa osta. Autolaenud on üks edukamaid laenutehinguid ja see trend on kestnud juba üle kümne aasta. Sealhulgas Venemaal, kus kriisieelsel aastatel 2006-2008 täheldati autolaenu buumi. Kuid isegi kriisijärgsetel aastatel oli seda tüüpi sõidukite ostmine venelaste seas väga populaarne: statistika kohaselt osteti 2013. aastal iga teine ​​uus auto laenuga (sellele aitas kaasa eelkõige sooduslaenu programm). Täna räägime sellest, kuidas laenuga autot osta.

Kõigepealt vaatame uuesti statistikat. Vene Föderatsiooni Ühendatud Krediidibüroo andmetel vähenes 2014. aastal järsult finantsasutuste arvelt autot soetada soovijate arv: esimeses kvartalis väljastati autolaene 16 protsenti vähem kui samal perioodil. 2013. aastal ja teises – 26 protsenti protsenti. Sellegipoolest, nagu rahastajad ütlevad, huvitab enamik Venemaa autokauplustesse tulijaid laenuga auto ostmise tingimuste vastu. Ja enamasti ostab ta niimoodi auto. Oletame, et sul ei ole piisavalt raha, et sularahaga autot osta ja mõtled laenu saamise peale. Vaatame lähemalt auto laenuga ostmise protsessi ja selle "lõkse".

Samm 1. Panga ja laenuprogrammi valimine

Oletame, et olete juba valinud teatud automargi ja -mudeli ning otsustanud, millise varustuse te võtate. Asi jääb väikeseks: maksta valitud auto eest. Teie vahenditest ei piisa, küsite salongi juhatajalt auto ostmise võimaluse kohta laenuga. Ja siis pannakse palju infot kõrvadesse eripakkumiste, intressivaba laenu, tagatisega laenu kohta – üleüldse käib pea ringi. Loomulikult ei saa sellises seisundis nii vastutustundlikku otsust teha. Võtke juhilt iga pakkumise kohta kõik arvutused ja minge koju, kus rahulikus õhkkonnas kaaluge kõiki teile pakutavate autoostumeetodite plusse ja miinuseid.

auto laen

Iga autojuht, kes otsustab auto laenuks võtta, saab laenu võtmiseks valida kaks võimalust: võtta raha pangast, kust ta palka saab, või kasutada panga(de) teenuseid, mida autokauplus talle pakub. Esimese variandi eelised – “põlispank” saab pakkuda laenu soodsamatel tingimustel (näiteks intressimäära alandamine 1,0 protsenti), kuumakse saab debiteerida sinu palgakaardilt (ei pea esindusse minema , seisa seal järjekorras, jälgi laenu tagasimakse tingimusi) . Ja veel – nõuda minimaalset dokumentide paketti, anda lojaalsetel tingimustel "krediidipuhkust", anda luba laenuks paari tunni jooksul. Puuduseks on see, et kõik muud toimingud (kindlustus, auto registreerimine ja nii edasi) peate ise tegema.

Teise võimaluse eelised on osalemine sidusprogrammis (Nissan Finance, Renault Finance, Citroen Finance jne), kus autokauplus pakub erilisi laenutingimusi (soodushinnaga) ja kindlustust (soodustused CASCO ja OSAGO jaoks). , paberimajandus autoesinduses, kiire otsuse tegemine laenu väljastamise kohta (1 päeva jooksul). Selle laenumeetodi negatiivsed küljed seisnevad selles, et ostja saab teatud perioodiks (alates aastast ja kogu laenuperioodiks) olla seotud ühe kindlustusseltsiga (mõnikord ka edasimüüjale kuuluva), mille KASKO intressimäärad võivad olema kõrgem kui need, mis ei kuulu Ühendkuningriigi automüüjate, kindlustuse ja pankade sidusprogrammi. Seetõttu peate enne nende kahe laenuvõimaluse vahel valiku tegemist hindama kõiki plusse ja miinuseid.

Nüüd keskendume pankade ja autokaupluste pakutavatele krediidiprogrammidele.

Intressita laen on väga huvitav ja ahvatlev asi, kuid oma eripäradega. Sellise laenu taotlemiseks peab teil olema vähemalt 50% auto maksumusest – see summa on sissemakse. Teine omadus on intressivaba laenu tähtaeg. Tavaliselt väljastatakse selline laen aastaks, äärmuslikel juhtudel – kaheks aastaks. Seda tüüpi laenu igakuine osamakse on madalam kui tavalisel laenul ja seda seetõttu, et suurem osa auto maksumusest on ostjal juba tasutud. Lisaks ei ole sellistes programmides kliendil laenu tagasimakse süsteemis valikut – ette on nähtud vaid võla tagasimaksmine võrdsetes osades (annuiteet). Lepingu koostamisel on vaja hoolikalt tutvuda poolte õiguste ja kohustustega. Mõnes lepingus näeb pank ette sellise "trahvi" sanktsiooni,

Kiirlaen on võimalus saada auto ostmiseks laenu mõne tunniga. Siin selle eelised lõpevad. Ja siis – mõned miinused. Esiteks on laenusumma piiratud ühe miljoni rublaga (tavalisi laene väljastatakse kuni viie miljoni rubla ulatuses) ja teiseks on kiirlaenu esmamakse 20% auto väärtusest. Kolmandaks kõrge intress 17-20% aastas (tavalaenu puhul olenevalt tähtajast kuni 16% aastas) ja kohustuslik KASKO, ilma milleta võib intress ületada 20% aastas.

Laen ilma sissetulekutunnistuseta ja sissemakseta on esmapilgul maitsev laenuvõimalus, mis oma nähtavate eelistega on täis ilmseid puudusi kõrgete intressimäärade näol (20–25% aastas) ja karmid trahvid (suured trahvid laenu tagasimaksmisega viivitamise korral).

Spetsiaalsed laenuprogrammid – automüüjad kasutavad neid jõuliselt ja peaasjalikult, meelitades ostjaid lojaalsete intressimääradega (rublades 4,9–7,9% aastas). Sellised programmid on kampaaniad, nende kestus on tavaliselt piiratud kuuga ja nende eesmärk on müüa ülejäänud autod edasimüüja laos. Seetõttu võib sellises programmis osalevate mudelite ja varustustasemete valik olla piiratud. Teine ebameeldiv hetk on sissemakse suurus. Fakt on see, et meeldiv intressimäär antakse vaid tingimusel, et esmamakse on 30% auto maksumusest ja kehtivusaeg on vaid aasta. Kui soovid laenu võtta perioodiks 2 kuni 5 aastat: pole probleemi, siin on osamakse alates 10%, kuid intress ei ole enam 4,9%, vaid 10,9 kuni 14,9%.

2. samm. Enda võimekuse hindamine ja dokumentide kogumine.

Alustuseks vastake endale: kas saate endale lubada teatud osa oma sissetulekust eraldada laenu tasumiseks. Keskmiselt on 500 000 rubla väärtuses auto puhul igakuine makse pangas umbes 13 000–20 000 rubla. Kui vastus on jaatav, siis liigume edasi ja teeme kindlaks, kas saate teha sissemakse, mis on 10% auto maksumusest. Saad sa? Suurepärane. Lisaks arvestame, et sissemaksele tuleb lisada auto deposiit (see antakse autoesinduse juhile, see on garantii, et kavatsete selle auto tõesti osta), samuti kulud KASKO ja OSAGO poliiside väljastamine. Oletame, et ostate 650 000 rubla eest auto Nissan Juke, mille tagatisraha automüügis oli 30 000 rubla ning KASKO ja OSAGO – 60 000 rubla. Sissemaks võlausaldaja pangas on 15%, mis on 98 000 rubla. Selle tulemusena peab teil olema sularahas umbes 190 000 rubla. Lisame siia ka salongiteenuse auto MREO liikluspolitseis registreerimiseks ja numbrite tegemiseks – 15 000 rubla. Kokku – 205 000 rubla. Kas teil on see summa? Kui jah, siis valmistame ette raha ja kogume krediidiliini avamiseks vajalikke dokumente.

Tavaliselt esitatakse pangale järgmised dokumendid:

– laenuvõtja ankeet (väljastatakse pangas);

– pass;

– teine ​​laenusaaja isikut tõendav dokument (juhiluba või pass);

– töökoha tõend viimase kuue kuu sissetulekute kohta;

– auto müügileping (võetud autoesinduses);

– autoesinduse maksedokument ostetud auto eest tasumiseks;

– sõiduki passi (PTS) koopia;

– KASKO kindlustuspoliis koos kviitungiga kindlustusmakse tasumise kohta;

– Liikluskindlustuspoliis koos kindlustusmakse tasumise kviitungiga;

– sissemakse tasumist kinnitav maksedokument (pangakviitung).

Kui teil on käendaja, siis on teil vaja passi ja töökoha tõendit sissetulekute kohta, mille alusel pank veendub, et käendaja suudab teid millegi korral kindlustada ja tasuda. laenuvõlg.

Samm 3. Laenulepingu koostamine.

Võib-olla mitte vähem oluline samm kui kaks esimest. Laenu saamise protsessis võib esineda palju nüansse, mida laenuvõtja ette ei näinud. Näiteks see, et mõned pangad võtavad laenutaotluse menetlemise eest tasu. Või näha ette karistused mis tahes esmapilgul tühiste asjade eest. Näiteks laenusaaja vahetas telefoninumbrit, elukohta, kolis teisele tööle, ei toonud autot kokkulepitud aja jooksul pangakontorisse kontrollimiseks – kui maksate palun 1% laenulepingu summast .

Samuti tuleks silmas pidada, et autolaenu taotledes oled auto omanik ja pank on hüpoteegipidaja. Ja lisaks laenulepingule tuleb vormistada pandileping, mis peab olema notari poolt kinnitatud. Loomulikult pole see toiming tasuta ja parem on selle hinnad eelnevalt välja selgitada.

Lugege laenuleping hoolikalt läbi, et teada saada, kas pank võtab laenu ennetähtaegse tagastamise eest tasu. Enamik Venemaa panku keeldus sellest meetmest, kuid on ka erandeid. Ei oleks üleliigne uurida laenu refinantseerimise ja ühest valuutast teise ülekandmise võimalust. Võib ju juhtuda, et välisvaluutas võetud laen hakkab sind koormama, laenutingimused sulle enam ei sobi ning soovid lihtsalt autot vahetada enne laenu aegumist. Kui pank selliseid võimalusi pakub, siis küsi, mis tingimustel ja mida selleks vaja on.

Üldjuhul uuri enne lepingu allkirjastamist kõik võimalikud sanktsioonid, mida krediidiasutus sinu suhtes rakendada saab. Ja alles pärast kõigi positiivsete ja negatiivsete punktide mõistmist on võimalik kokkulepe sõlmida.